給孩子一份錦繡“錢”程

　　學(xué)費和生活費，頂多再來份保險，你的計劃可能不過如此。但這遠不是教育經(jīng)費的全部，在孩子未來的生活規(guī)劃中，還應(yīng)該有寬敞的房子，漂亮的私車，悠閑的假期，甚至還有安逸的養(yǎng)老生活，只要你是他的父母，這些遠在天邊的事情，也終會有一天讓你忍不住去操心受累。

　　即使你的預(yù)算已經(jīng)計劃到他大學(xué)畢業(yè)，那么你是否知道目前一些高等院校的學(xué)費增速甚至超過了年均20%？這個數(shù)字意味著，如果你現(xiàn)在給孩子立個存折，按照現(xiàn)行學(xué)費標準存一筆充裕的教育款，

　　那么等到孩子該上學(xué)的時候，這筆錢可能只夠他一個學(xué)期的住宿費。

　　教育投資矛盾一：雙金重疊

　　一般高等教育金的儲備期限，和準備養(yǎng)老金的黃金時期是重疊的。

　　以一對30歲生育子女的夫妻為例，孩子18歲進入大學(xué)，并完成本科和研究生連續(xù)6年的高等教育，他們需要為孩子支付高等教育費用的期間為48~54歲，而此時也正是他們準備自己養(yǎng)老退休金的重要時期。

　　一旦顧此失彼，待到孩子畢業(yè)，擺在他們眼前的現(xiàn)實矛盾就是——選擇較低生活水平的退休生活，還是繼續(xù)工作填補養(yǎng)老金的缺口

　　還需要考慮到，如果子女選擇出國留學(xué)之路，父母是否會動用前期積累的養(yǎng)老金，致使自身的養(yǎng)老生活完全取決于子女成才之后的事業(yè)發(fā)展。

　　教育投資矛盾二：學(xué)費增長率

　　以上海的普通高校為例：

　　上海普通高校的一般學(xué)費為10000元/年

　　學(xué)生公寓的住宿費用自1000元/年~3000元/年不等

　　一個普通學(xué)生在上海的生活開銷為500元/月左右

　　上海的課外學(xué)習(xí)費用，如進修中級口譯證書的補習(xí)班，費用1000～3000元不等

　　家在外地的學(xué)生，每年回家的交通費用和長途電話費也是必要開支。

　　初步計算一下，目前在上海完成四年的大學(xué)學(xué)業(yè)，合計需要10萬元。

　　根據(jù)近幾年的經(jīng)驗，各所大學(xué)的教育費用都在不斷提高，漲幅通常還會高于通貨膨脹率。因此，在了解通貨膨脹率的基礎(chǔ)上，多增加幾個百分點，即可作為我們計算未來學(xué)費增長率的依據(jù)。

　　按照目前3%左右的通貨膨脹率，上升2~3個百分點，假設(shè)未來的學(xué)費增長率為5%。那么15年后，在上海完成四年大學(xué)學(xué)業(yè)所需費用就從10萬元增長到20萬元。

　　“錢”程推薦一：教育儲蓄

　　教育儲蓄是居民個人為子女接受非義務(wù)教育而每月固定存入一定數(shù)額，到期支取本息的儲蓄。

　　·國家規(guī)定：教育儲蓄最低起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元。存期分為1年、3年和6年。1、3年期按開戶日同檔次整存整取儲蓄存款計付利息，6年期按開戶日五年期整存整取利率計付利息。按該行現(xiàn)行人民幣存款利率，1年、3年、5年期整存整取年利率分別為2.25%、3.24%和3.60%。

　　·實際操作：2萬元存6年，到期時可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合計23600元

　　若存3年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合計21944元

　　存1年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合計20450元。

　　·“錢”程優(yōu)勢：可享受到“兩重”國家優(yōu)惠政策。第一重優(yōu)惠在于零存整取的儲蓄形式，享受的卻是定期儲蓄的利率；第二重優(yōu)惠在于它的稅收優(yōu)惠。

　　“錢”程推薦二：教育保險

　　教育保險雖然也有儲蓄投資的功能，但它更強調(diào)的是保障。它可以保證當一個家庭面臨重大變故的情況下也不會影響到下一代的教育。

　　·保險特征：計劃性強，家長可以根據(jù)自己的預(yù)期來安排現(xiàn)在的保險，用倒推法來選擇險種和保額；退保的損失比較大，所以保險可以起到強制儲蓄的作用。

　　·實際操作：以1周歲男孩為例，投保中意人壽保險公司的“錦繡行大學(xué)教育金”計劃，保額1萬元，繳費至17周歲，則每年的保費為2293元。期間一共繳費2293×17=39981元，期滿可自18周歲至21周歲，分別每年領(lǐng)取10000元、10500元、11000元、11500元，合計領(lǐng)取教育金43000元。同時，預(yù)期屆時的中檔分紅收益為7000元左右。

　　·“錢”程優(yōu)勢：儲蓄同時兼顧保障。教育金保險一般都可以附加投保人（父母）的豁免條款，即如果父母在保險期內(nèi)發(fā)生重大不幸，導(dǎo)致死亡或者全殘，保險公司可以免收以后各期保費，但仍將在保險到期的時候支付足額的教育金。

　　“錢”程推薦三：開放式基金

　　在教育費用猛漲的情況下，如果僅僅依靠儲蓄和保險產(chǎn)品，教育金的增值跟不上學(xué)費的增長，因此可考慮使用高收益的投資產(chǎn)品，減少家庭資金壓力。

　　·基金特征：使用基金產(chǎn)品來規(guī)劃教育金的方式相對比較復(fù)雜。普通人不具備獨立操作投資的能力。因此，最好能請專業(yè)的理財顧問進行總體規(guī)劃和安排。

　　·實際操作：

　　一、考慮投資時間。投資基金是有風(fēng)險的，如孩子已經(jīng)臨近上學(xué)，就不鼓勵采用風(fēng)險較高的基金。

　　二、最好采用定期定額的投資方式積累教育金。這樣既有強制儲蓄的作用，又可分散入市時點，減少風(fēng)險。

　　三、教育金規(guī)劃應(yīng)該配置不同類型的基金品種，以分散風(fēng)險。

　　四、隨著子女入學(xué)時間的臨近，應(yīng)該及時調(diào)整資金的配比。比如：逐漸將資金從高風(fēng)險的股票型基金中轉(zhuǎn)入到低風(fēng)險的貨幣基金中，以保存收獲的成果。

　　·“錢”程優(yōu)勢：風(fēng)險最高，但預(yù)期收益也最大，如果有足夠的時間去操作可以更加迅速地積累資金。

　　教育費用特殊性：

　　1、沒有時間彈性：教育不像普通購買，如果一時財力不夠，可以延后幾年實行。隨著孩子年齡的增長，給予父母的時間壓力就會越來越大。所以應(yīng)盡早開始子女教育資金的儲備。

　　2、沒有費用彈性：買房買車時，如財力不夠，客戶可以選擇價位低的住宅或選擇經(jīng)濟型的轎車。但教育費用基本上是相對固定的，不會因為每個學(xué)生家庭的貧富差異而有所不同。

　　3、教育費用的多樣性：教育費用所包含的內(nèi)容遠不止于學(xué)費，還應(yīng)該計入住宿費、生活費、各項課外實踐活動費等等。還有，各種技能證書都要有經(jīng)濟的支持。有些課程少則幾千，多則幾萬，每一筆都是不得不花的額外支出。這些錢同樣需要規(guī)劃入子女教育基金內(nèi)。